2020 年的灰犀牛事件层出不穷，近几个月屡登头版头条的“蚂蚁金服上市”事件，在上市前夕随着《网络小额贷款业务管理暂行办法》出台以及“四部门约谈事件”戛然而止，总有一些事情会在你想不到的时刻发生。

10 月 24 日，马云在外滩金融峰会上扔出了一枚重磅炸弹，对全球金融监管现状发出挑战，拉开了这出大戏的序幕。而后，蚂蚁金服多位高管被四大部门约谈，原本已经 IPO 放行的大路被紧急放缓……所谓外行看热闹，内行看门道，对于神州邦邦的小编来说，互联网金融的是非我们并不关注，我们关注的只有一件事——科技，IT 科技、产业科技，当然也包括金融科技。

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金融科技（Fintech）

Fintech 是 Financial Technology 的缩写，指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。目前，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

这些近年来新兴的技术对我们来说并不陌生，金融科技将就是这些前沿颠覆新科技与传统金融业务与场景叠加融合，同时具备更新迭代快、跨界、混业是金融科技的主要特点。大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融是金融科技的四个核心部分。

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金融科技将促进金融行业发展进入全新时代，能够维护国家金融安全，帮助传统金融行业节省人力成本、提升生产效率，实现民生普惠。目前，金融科技企业分为业务类与技术类两大类别，业务类企业占比更高，主要涉足领域为安全服务、软件 / 系统服务、保险科技、第三方支付、互联网银行等。技术类企业发展较为均衡，涉足领域有银行科技、人工智能技术、云计算技术、大数据技术、区块链技术、安全技术等。

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金融科技发展至今引领了一个又一个浪潮。2013 年 P2P 借贷平台兴起，从红遍大江南北到存在诸多问题被全面清理，从未摆脱过争议。和 P2P 一起走进大众视野的还有众筹，这也是金融在互联网时代的产物之一，同样也无法摆脱成为“骗局”的载体，技术解决不了最根本的发型问题。

P2P 与众筹的热度退却后，虚拟货币和区块链走到了风口浪尖上，在世界范围内掀起了狂风，一时间想要借此一夜暴富的人不计其数。然而，虚拟货币发展到今天我们发现，比特币异军突起只是个例，虚拟货币十有八九都是大坑，想要借此“改变命运”完全是天方夜谭。和虚拟货币相比，区块链技术仍处在探索阶段，其所展现的效果前途无量，在当下还缺乏有价值的应用。

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金融领域的科技创新在表面看来“失败”居多，但实际上却从未停止对金融行业的改变。人工智能技术的发展对于数据处理和自动化流程帮助巨大，这为传统的银行模式带来了颠覆性的改变，大大提升了工作效率，降低了人工成本，使得业务流程更为清晰。此外，人脸识别技术、大数据征信、云计算技术都在对传统模式进行革新，不断完善互联网时代的金融体系。科技改变传统金融模式的过程绝不是一帆风顺的，金融行业制度极为严苛，监管制度也并不完善，只能算得上是“走一步看一步”，并没有形成完整的闭环。

金融科技发展史

在经历了金融电子化阶段、金融信息化阶段、互联网金融阶段后，金融领域正式步入金融科技阶段。

2011 年

人民银行正式发放第三方支付牌照，标志着互联网与金融结合的开始。

2013 年

余额宝横空出世“颠覆”了传统金融模式，基金、保险公司纷纷展开互联网化战略布局。

2014 年

蚂蚁金服成立，传统银行重构互联网金融，电子银行“升级”为互联网金融部。

2016 年

金融稳定理事会（FSB）对金融科技提出明确定义：“金融科技是技术驱动的金融创新”， 旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。

2016 年

同年，“十三五”规划中明确提出促进科技金融产品和服务创新，建设国家科技金融创新中心，使得金融科技产业正式成为国家政策引导方向。

随后金融科技发展正式进入快车道，数据治理、金融上云、人工智能、量化交易纷纷被提出与运用。其中人工智能逐步打开了多个应用场景，包括征信、大数据风控、反欺诈、智能客服、智能投顾以及智能投研。

2019 年

10 月，人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，作为首份规范金融科技发展的顶层文件，意义重大。

金融科技发展过程中开拓了多个新业态，包括网贷行业、第三方支付行业、互金集团、民营银行发展、互联网金融品牌诞生等。为业态提供支持的技术包括大数据风控、人工智能、生物特征识别、区块链等。

大数据风控基于金融、电商、互联网和行为数据等大数据，利用机器学习 / 神经网络技术建立风控模型，通过自动化风险决策引擎，自动化精准识别和防范金融交易中的欺诈、安全风险，自动化判定客户的信用风险，保障交易和金融服务安全，降低资金损失。

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人工智能技术基于自然语言处理、知识图谱、概率推理等技术，为用户提供智能化、拟人化、极简交互的金融服务，比如智能投顾、机器量化投资、客服机器人等服务，让普通用户也能享受专业的金融服务。

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生物特征识别是指在支付、转账、身份验证等金融场景中，通过人脸识别、虹膜识别、指纹识别、语音等方式，对客户身份进行识别的技术。它可以提升金融服务的用户体验、服务效率和安全级别。

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区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，具有分布式、可信赖、不可篡改、可追踪、智能合约的核心特征。

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金融产业的改变也将会影响其他产业，自动化的发展使得银行进入“ATM 时代”，大量的 ATM 机在全国铺开，有着巨大的运维需求，这直接带动了系统、集成厂商的兴起。移动终端的兴起带来了移动支付、第三方支付、数字货币，慢慢的金融发展对于后端处理需求激增，因此产生了多个服务巨头，技术也在不断地迭代更新。RPA 流程自动化正在为传统银行业与金融业带来革命。

我国幅员辽阔，其跨地域特性激发了金融科技的发展，并对于金融科技提出了更高的要求，这才使得移动支付、第三方支付在我国极为盛行，领先于世界。金融科技革新也为安全产品带来了变革，从最开始 KEY、U 盾，到短信验证码，再到如今盛行的移动端人脸识别、生物识别，安全的可靠性在不断攀升，这对于金融行业至关重要。

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在今年举办的第四届金融科技与金融安全国际云峰会上，100 家企业脱颖而出，荣膺 2020 中国金融科技竞争力 100 强。在其中我们可以看到蚂蚁集团、京东数科、神州信息、工银科技、第四范式等耳熟能详的企业，包括众多技术提供提供商、第三方支付平台以及互联网银行企业。

预测 2021

金融科技发展的脚步越走越快，未来无比广阔。在当下这个时间节点，我们可以大胆地预测 2021 年将会诞生的金融科技模式。

1、数字货币

数字货币将会是 2021 年最热的金融科技，今年的试行与明年的推行将对整个金融行业带来影响，对应的支付体系将会发生变革，配套硬件逐步出现，使用场景逐步扩大。对于当下每一个服务商来说，应该提前思考如何服务好数字货币，提前做好数字货币的整体布局。

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2、中国的金融开放

开放无疑会带来服务上的竞争，中国在 RF 技术方面的开放性极具实力，在未来会有大量对标国际的接口出现。从外汇支付到结算，从银行间结算到银行至客户端的结算，都将会产生新的业态。新的业态势必会带来新的建设需求，包括与国际接口对接在内的多种建设需要提前布局。

3、人工智能

2020 年是人工智能大爆发的一年，疫情的持续加快了人工智能应用的速度。在人工智能技术逐步成熟后，附带该技术的机器人将会批量上场，第一个广泛应用的行业就是银行业，人工智能可以替代大量重复、繁杂的人工工作。人工智能应用领域需要大量的前期投入，这或许远远超过了目前市场所提供的产能。目前，人工智能领域的佼佼者第四范式是神州邦邦的合作企业，神州数码也是人工智能领域重要的推进者，在未来人工智能领域的趋势将会是巨头林立。

4、大数据

荷花定律是从量变到质变，2021 年将会是大数据金融的质变年。一方面原因是数据安全与隐私在不断完善，另一方面则是新玩家减少导致市场失去竞争力，现有玩家可以安心扩大市场，数据集合产生的量变效应将非常惊人。

对于蚂蚁集团来说，虽然上市被推迟，但是其依然手掌巨额现金，金融行业强化监管也会使得新型对手难以进行跨地域的野蛮生长，有利于金融巨头的数据马太效应。大数据在 2021 年必将疯狂地掀起浪花，同时也会给服务商们提供大量机会，未来一年的效益令人期待。

5、5G

随着 5G 大面积铺开，势必会出现全新的金融应用，其带来的变革将会震惊整个行业。5G 与云的融合将会带来数字金融科技的新时代。在这一背景下，监控监管也会变得更为严格，诸如几方共享一个仓库欺诈银行的情况将再也不会出现，云监控与 5G 的配合轻松解决这类问题。5G 基础设施建设对于速度、覆盖范围的要求只会越来越高，标准也将越来越严格。

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6、用工模式

疫情加速了银行业传统模式的变革，灵活用工的重要性再度提升。当前背景下，银行同样需要灵活用工，需要灵活的服务体系，这一势头将会在整个金融行业爆发。在笔者看来，最有希望在中国率先实现灵活用工体系的正是金融行业，从保险、银行到证券、基金，从销售人员、营销人员到白领、技术研发，灵活用工的比例将会增加，基于人的服务、协作技术、监管、交付技术也会随之发展。

在金融科技井喷的当下，需要大量的人力、物力支持技术的快速成熟与运用，灵活用工的特性与当下需求极度契合，能够解放生产力，让人力资源更多、更有效地投入到应用之中。

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总之，蚂蚁金服的 IPO 是停止了，但是中国金融科技的步伐不会减速。无非是主动求变改进，还是被动求变提升。无论是监管层、传统银行、新兴银行、新兴互联网金融与网贷机构、新兴创新金融模式、金融数科企业、金融科技服务商、金融科技创新平台商，在 2020 年年末，上到如此足以载入金融史册的一课，一切改变的萌芽已经种下。我们希望看到的是，在未来，金融将是多一分科技，少一分零和博弈的走向光明。

2021 年将会是金融科技发展的爆发年，人工智能、云计算、大数据、安全技术逐步完善并开放应用，这将会对传统的金融模式带来颠覆性改变。2021 你期待吗？